Как объяснить экономический смысл операций по расчетному счету

Аон парк гагарина. новости самары и самарской области

Как объяснить экономический смысл операций по расчетному счету

Отношения москвичей супругов Марины и Игоря с банком, в котором они обслуживались на протяжении 12-и лет, были практически безоблачными. Проблемы начались около месяца назад, когда Марине не удалось снять наличность с карты. Предприняв несколько безуспешных попыток в разных терминалах, она позвонила на горячую линию банка.

Девушка-оператор настойчиво ссылалась на некий регламент, не позволяющий ей вдаваться в объяснения.

Однако, не удержалась от предположения, что клиентка, возможно, «попала под закон о терроризме» (имелся в виду ФЗ №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» – О.П.), и предложила прийти в банк для личного общения с менеджером.

Уже на месте моя собеседница выяснила, что подозрительными кредитной организации показались переводы, поступавшие на ее счет в течение месяца от мужа. Разговор с менеджером, записанный на диктофон, привожу практически дословно.

– Муж отправлял мне деньги – и это вызвало вопросы?

– Но он переводил не одной суммой, а по 20 тысяч, по 30. От вас сейчас требуется письменное объяснение в свободной форме о характере проводимых операций. То есть, за что вам муж переводил эти деньги.

– Он переводил деньги на семейные расходы. Если банк не в курсе, у нас совместное хозяйство и общий ребенок.

– Ну, вот это и напишите.

– Написать, что муж переводил деньги, потому что я его жена?

– Вы поймите, есть определенный регламент…

– А мотивация? 20 тысяч вызывают какие-то вопросы?

– Но деньги приходили часто, и общая сумма была большая (под «большой суммой» имелось в виду около 140 тыс. рублей – О.П.).

– Есть какие-то нормы? Посылать по 20 тысяч можно только три раза в месяц?

– Я не спорю. Нет такого регламента, но у службы безопасности возникли вопросы, и они просят предоставить объяснение.

– Деньги перечислял муж, если есть претензии к нему – общайтесь с ним. Ко мне какие вопросы?

– Ну, чтобы вы не отмывали деньги путем мошенничества.

– А вы считаете, что такие суммы стоит отмывать?

— Хорошо, смотрите: любой клиент может отмывать деньги, и абсолютно не важно, какая это сумма. Подозрение может возникать в любом формате. Если банку не нравится данная операция, он может сказать: предоставьте, пожалуйста, обосновывающие документы – все!

– Просто не нравится и все?

– Но банк опирается на 115-й ФЗ, если он видит в какой-то операции подозрительность, он будет блокировать.

Таким образом, на выходе из банка Марина имела в багаже подозрение в финансировании терроризма и отмывании денег.

Сразу поясню, что в соответствии с законодательством арест на счет клиента может быть наложен по решению суда или постановлению службы судебных приставов в качестве обеспечения имущественного иска, в случае задолженности по алиментам, выплате штрафов, кредитов и налогов.

Сомнения в подлинности документов, по которым осуществляется конкретная операция, тоже дают банку основание приостановить ее. Наконец, счёт может быть заблокирован при попытке клиента снять наличными 600 тыс. рублей одноразово или при обналичивании 1 млн.

рублей и более в течение месяца. Последнее связано с исполнением уже упомянутого ФЗ №115. К слову, в профессиональной банковской среде «антиотмывочный» закон – притча во языцех.

В отношении физических лиц применять его стали не так давно, но весьма активно. Например, если хотя бы один из участников финансовой операции находится в списке подозреваемых в содействии экстремистской деятельности, банк может заблокировать не только его счет, но и тех, кому он отправлял или от кого получал деньги.

В соответствии с инструкциями Росфинмониторинга банки обязаны оценивать операции клиентов на предмет, так сказать, «необычности». Кроме того, в 115-м законе есть отдельный список сомнительных операций, которые «не имеют явного экономического смысла и очевидных законных целей», а потому подлежат обязательному контролю.

При том чётких критериев, что может считаться «необычным», нет. Видимо, поэтому в данный перечень попали и вполне обыденные вещи, скажем, покупка снаряжения для активного отдыха. А главное – в нем содержится термин «иные операции», который, по сути, развязывает руки сотрудникам банка, требуя от них не столько объективности, сколько бдительности.

Вопросы может вызвать все, что угодно. «Например, уставной капитал фирмы 10 тыс. рублей, а она гоняет десятки миллионов, – говорит Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России.

– Нормативные документы есть, но они достаточно абстрактны иносят общий характер».

В этом смысле весьма показательна история столичного предпринимателя, которыйсо своего биржевого счета принял на счет одного банка средства для кредиторов. Затем заказал сберегательные сертификаты, которыми и расплатился по обязательствам. Банк в ответ заблокировал клиенту счет и внес его в стоп-лист.

Предприниматель недоумевает, ведь кроме объяснения экономического смысла операции, у него не запросили никаких документов.

 «В данный момент банки самостоятельно определяют случаи, при которых могут запрашивать у клиентов сведения об источниках происхождения средств, законодательно критериев не установлено, – поясняет Наталья Степанова, заместитель руководителя дирекции по финансовому мониторингу и валютному контролю Московского кредитного банка. – Каждая финансовая организация устанавливает эти критерии индивидуально, исходя из особенностей клиентской базы и уровня риска проводимых операций».

Так и жителю Омска Алексею И. местный банк «Авангард» без предупреждения заблокировал работу по расчетному счету. «Они предварительно даже не попросили документы, подтверждающие мою экономическую деятельность, – рассказывает бизнесмен.

– До сих пор не могу добиться ответа, на каком основании? Все, что я слышу: «сегодня все разблокируют». Длится это уже неделю. На счету зависло 585 тыс. рублей.

Моя компания несет убытки, не выполняются договорные отношения с контрагентами, и что хуже всего, мы начинаем терять репутацию!»

Не исключено, что банк просто не знает, как поступить дальше. Он может попросить объяснение в свободной форме. А может затребовать целый пакет документов, подтверждающих законность поступлений.В этом вопросе все не так просто и отнюдь не прозрачно.

По словам Натальи Степановой, «Ст.4 ФЗ№115 предусматривает запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия».

 Кроме того, не рассчитывайте, что о блокировке счета вас предупредят заранее, а в ситуации разберутся оперативно. Моя собеседница на момент написания статьи не могла снять наличность уже четвертую неделю.

Тогда как без судебного решения банк имеет право приостановить операции по счету только на семь дней.

«Это очень аккуратная работа, – говорит Анатолий Аксаков, – она требует определенной квалификации и должна быть прописана в правилах внутреннего контроля.

Лучше не давать жестких указаний на проверку, так можно отпугнуть клиента. Деньги просто перестанут нести в банк, будут хранить в чулке».

Между тем, и сами банкиры неоднократно просили ЦБ четко прописать параметры «сомнительности».

Заключив с банком договор об обслуживании и, соответственно, оплачивая его услуги, мы, по большому счету, оказываемся под колпаком. Кредитное учреждение располагает нашими персональными данными, проверяет транзакции, навязывает свои условия.

Мы же при этом предоставляем собственные деньги практически в свободное управление. Ведь согласно ст.

845 Гражданского кодекса РФ «банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами».

Насчет «беспрепятственно» вопрос по нынешним временам спорный. Но что делать, если закон стоит на стороне банка. Ему, например, разрешено противодействовать отмыванию всеми необходимыми мерами – таковы указания ЦБ. Клиенту могут отказать в открытии счёта, компаниям (в том числе, зарубежным) в приеме на обслуживание валютных контрактов.

Могут отменить любую транзакцию или в одностороннем порядке прекратить обслуживание при первом же подозрении. И к ГК апеллировать бесполезно. В нем, конечно, говорится, что «банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента», но этой же статьей позволено устанавливать ограничения.

По сути нельзя, а по факту можно.

Подозрительность банков зашкаливает не только при снятии клиентом большой суммы, но и при встрече с дробильщиками – так называют тех, кто переводит деньги частыми и мелкими траншами. Ассоциация российских банков даже обращалась к ЦБ с просьбой указать, как именно следует поступать при выявлении подобных клиентов.

Марина с Игорем попали в число таковых. К слову, 20 тысяч – это средний гонорар мужчины за полиграфические услуги, в месяц он обычно получает несколько таких платежей, чему есть документальное подтверждение.

Супруги его, конечно, предоставят, но поведение банка считают оскорбительным. Ведь получается, что под подозрение можно попасть уже за сам факт совместного проживания.

Ничего не напоминает, из 30-х годов прошлого столетия?

А теперь самое парадоксальное: Марина регулярно получает сообщения о том, что, ей, как «благонадежному и преданному клиенту банка одобрен кредит». Причем, цена предложения с каждым разом становится все больше.

 «Как мне одновременно могут предлагать кредит и блокировать счет? –недоумевает женщина. – А в банке ответили, что служба безопасности и кредитный отдел – это разные вещи, хоть и сидят через стенку».

По просьбе моей собеседницы я не стала упоминать название банка, так как осталась у нее надежда разрешить ситуацию мирным путем. Скажу лишь, что в рейтинге кредитных учреждений страны, упомянутое входит в первую десятку.

Нас настойчиво, пытаются убедить, что банкам не выгодно просто так отказываться от клиентов. И можно бы предположить, что отдельно взятая семья пала жертвой банальной несправедливости, да только цифры смущают: по данным Росфинмониторинга, ежегодно банки отказывают в проведении операций 30 тыс. клиентов.

Интересно, а как часто кредитные учреждения, опасаясь гнева регулятора, перестраховываются?«Как правило, безосновательных отказов нет, – отвечает Наталья Громова, начальник отдела финмониторинга Банка корпоративного финансирования. – Банки четко придерживаются инструкций.

Потенциальный доход от обслуживания «схемного» клиента не стоит объема работы, связанной с ответами на запросы ЦБ и штрафные санкции».

И действительно, игнорирование рекомендаций регулятора – это, как минимум внеплановые проверки с его стороны. А уже после двух нарушений «антиотмывочного» закона ЦБ может просто отозвать лицензию.

Разве при таком раскладе желание подстелить соломку, не выглядит вполне обоснованным? Во всяком случае, Анатолий Аксаков с этим согласен: «На основании собственного опыта, – продолжает он, – банки сами определяют, каким образом можно определить законность происхождения средств.

И придумать они могут что угодно, чтобы перестраховаться перед ЦБ».

Жаловаться на банк можно, быть услышанным – сложней. Вот что рассказывает один из попавших под подозрение клиентов: «Прокуратура ответила, что не подменяет другие органы власти и перенаправила мое заявление в ЦБ. Центробанк ответил совсем смешно, что он, мол, не имеет права вмешиваться в работу банков и не является для них вышестоящей организацией».

Достаточно зайти на любой профильный форум, чтобы оценить степень свободы кредитных организаций в противодействии отмыванию.

Например: банк запрашивает у коммерческой компании договоры, первичные документы и налоговые декларации, потому что у него «возникли некоторые сомнения относительно размеров уплаченного налога». Клиенту грозят расторжением договора банковского счета. А между тем, ст.

80 Налогового кодекса РФ не предусматривает предоставления деклараций куда-либо, кроме налоговых органов.

Получается, что в свете выполнения «антиотмывочного» закона банкам пришлось взять на себя и чужие функции тоже? «Да, – отвечает Наталья Степанова, – в целях реализации данного закона, банкам приходится частично осуществлять налоговый контроль». А ещефинансовую разведку, сбор документов, валютный контроль… Какова отдача от дополнительной работы? Если судить по публичным высказываниям, банкиров, они этого до сих пор не поняли.

И последнее: не понятно, как в свете всего вышесказанного будет выглядеть объявленная Президентом амнистия капиталов. Она, напомню, позволяет любому гражданину предъявить государству зарубежные счета, которые он скрывал, уплатить налог и не иметь никаких последствий.

Так вот 30 июня 2016-го амнистия закончилась. Это означает, что теперь банки могут потребовать обосновать происхождение средств на счету. Анатолий Аксаков считает, что мы все равно придем к подобной, мировой, к слову, практике. Другой вопрос, насколько мы готовы к ней.

Ольга Путилова

Источник: //parkgagarina.info/index.php/ekonomika/22730-antiotmyvochnyj-zakon-kak-otmytsya.html

Советы, которые помогут избежать блокировки счетов

Как объяснить экономический смысл операций по расчетному счету
С начала прошлого года банки заблокировали более 460 тыс. подозрительных операций. Сейчас чиновники разрабатывают план, как спасти честный бизнес. А пока, используйте советы, которые помогут избежать блокировки счетов.

Мы подготовили решения для разных ситуаций.

Банкиры считают, какой процент от оборота на счете компания заплатила в бюджет. Так они пытаются вычислить однодневки, которые проводят по счету только транзитные операции.

  • Важная статья:
  • 20 причин, по которым у компании заблокируют счета

По мнению ЦБ РФ, подозрительно, если процент налогов и взносов меньше 0,9 от дебетового оборота по счету. Если банки обнаружат и другие признаки сомнительных операций, то заблокируют счет (п. 1 Методических рекомендаций, утв. Банком России 21.07.17 № 18-МР).

Часто банки завышают лимит и считают, что компания должна перечислять в бюджет не менее 1,5 процента. Кроме того, банкиры не учитывают дополнительные признаки. Для них достаточно низких налогов, чтобы выслать компании запрос. Такой порядок не противоречит методичкам, поэтому получить запрос могут многие компании.

Как избежать проблем. Уточните в банке, какой лимит он применяет. Если платите налоги с разных банковских счетов, посчитайте, сколько безопасно платить в бюджет с каждого счета. Если не можете уложиться в лимиты, поясните банку причины.

Иногда соблюдать процент перечислений невозможно из-за специфики деятельности. Например, компании приходят крупные суммы на счет как посреднику, а доход от сделки получает небольшой. Банк будет считать процент от всей суммы, которая поступила на счет.

Компания может не уложиться в лимит, если получила крупный аванс или деньги, которые не облагаются налогом. Например, помощь от учредителя. Если банкиры потребуют пояснения или заблокируют счет, представьте сотрудникам банка копии договоров с контрагентами.

Ситуация: компания пользуется общим интернетом с подозрительными клиентами

Банк следит за IP-адресами компьютеров и номерами телефонов пользователей «Клиент-банком». Подозрения у банкиров возникнут, если разные компании используют один и тот же телефон, компьютер или точку доступа — роутер Wi-Fi. В этом случае кредитная организация может заблокировать удаленный доступ к счету. Причем для банкиров не важно, проводят ли компании операции друг с другом.

Еще большее подозрение вызовет общий IP-адрес или номер телефона с клиентом, которому ранее банк сам уже закрывал счет или который попал в черный список Центробанка (п. 2 Методических рекомендаций № 18-МР).

Банкиры признают, что на практике не все следят за устройствами, с которых клиенты выходят в интернет. Но если банк обнаружит совпадение, то заблокирует удаленный доступ, потребует у компании пояснения или вовсе приостановит операции по счету.

Как избежать проблем. Дайте пояснения банку, если он спросит, почему вы пользуетесь общим IP и телефоном с другими компаниями. Не всегда можно вычислить, что ваш IP-адрес принадлежит и другим клиентам банка, а том числе подозрительным. Как правило, компания узнает о проблеме, когда уже получит требование от банка.

Если банк приостановит удаленный доступ к счету и потребует пояснить одинаковый номер телефона или IP-адрес, то в ответ сообщите, почему данные совпадают. Например, компания пользуется общей точкой доступа в интернет или ведет учет нескольких организаций (см. образец 1).

Образец 1. Как объяснить одинаковый IP-адрес

Причиной работы с IP-адреса подозрительного клиента может быть аренда того же офиса, где находилась компания из черного списка. Пока банк не разблокирует удаленный доступ, можно относить поручения на бумаге (п. 1.9 Положения, утв. Банком России 19.06.12 № 383-П).

Ситуация: по счету не проходит оплата товаров и услуг для деятельности

Сотрудники банка контролируют, какие товары, работы или услуги компания оплачивает со счета. Банкиры ищут арендные платежи, расходы на канцелярию и другие необходимые для работы товары. Если таких операций нет, то банкиры приостановят операции по счету и потребуют пояснения (п. 1 Методических рекомендаций № 18-МР).

Как избежать проблем. Оплачивайте повседневные операции с каждого расчетного счета, тогда у банка не будет вопросов. Компания может оплачивать канцелярию, услуги аренды или коммунальных служб со счета в другом банке. Можно пояснить это контролерам, если уже получили запрос.

Ситуация: компания снимает слишком много наличных

Банки считают подозрительным, если компания часто снимает наличные со счета и делает это в крупных размерах (Методические рекомендации, утв. Банком России 21.07.17 № 19-МР). Сомнительными считают операции, если компания:

  • получает деньги от контрагента и практически сразу снимает их со счета;
  • снимает наличные в сумме, близкой к лимиту, — 600 тыс. рублей;
  • обналичивает деньги в конце и начале операционного дня;
  • чаще всего снимает деньги с корпоративной карты.

Если компания будет часто снимать деньги, то банк может заподозрить компанию в обналичке, повысить комиссию на выдачу денег, а также заблокировать счет.

Как избежать проблем. Снимайте наличные в самых необходимых ситуациях. Подотчетные можно переводить сотрудникам на карты.

В то же время компания вправе выдавать работникам крупные суммы наличных для покупок. Если банк заблокировал счет, поясните операции (см. образец 2).

Ситуация: организация заключает сделки с подозрительными контрагентами

Банки следят, кому компания отправляет или от кого получает деньги. Вопросы у банкиров возникнут, если компания работает с неблагополучными клиентами, которых Росфинмониторинг включил в черный список. В этом случае специалисты отправят запрос и приостановят операции по счету (Методические рекомендации № 19-МР).

Как избежать проблем. Попросите, чтобы специалисты банка проверили потенциального контрагента и сообщили, есть ли он в черном списке. Его нет в открытом доступе, но некоторые банкиры идут навстречу и дают информацию клиентам. Если сведения они не предоставят, то узнать, что работаете с сомнительным контрагентом, сможете уже после блокировки счета или запроса.

Если банкиры требуют пояснить операции по контрагенту, ответьте. В пояснениях запишите, что проверили контрагента. К сообщению приложите документы, которые подтвердят, что компания выбрала партнера осмотрительно (см. образец 3).

Ситуация: работники получают зарплату меньше минимальной

Банки сравнивают среднесписочную численность сотрудников компании и фонд оплаты труда. Если в среднем на сотрудников приходится меньше минималки, банк подозревает, что компания — однодневка (п. 1 Методических рекомендаций № 18-МР). Также подозрительно, если организация вообще не использует счет для выдачи зарплаты, перечисления НДФЛ и взносов.

Как избежать проблем. Сравните зарплаты в компании с федеральным МРОТ (7800 руб.) и минималкой по региону. Банки сами решают, на какой из двух показателей ориентироваться. Если зарплаты ниже МРОТ, готовьтесь пояснить это банку. Он может заблокировать счет или прислать запрос.

Если вы отказались от регионального МРОТ, сообщите об этом в банк. Зарплата может быть ниже минимума и по другим причинам. В частности, если сотрудники работают неполный день.

Если компания действительно нарушает закон, это еще не значит, что она однодневка. Поясните банку, что у вас финансовые трудности. Если это не поможет, потребуется поменять банк. Чтобы с новым банком не возникла та же проблема, повысьте зарплаты до МРОТ.

Ситуация: компания переводит деньги за рубеж

Банкиры изучают переводы со счета в другие страны. Сомнительные операции Центробанк перечислил в пункте 4 Методических рекомендаций № 18-МР. Например, банкиры считают подозрительными авансы в счет импорта товаров на условиях кредитования.

На практике банки интересуются не только экзотическими операциями с иностранными партнерами. Кредитные организации контролируют любые переводы в банки других стран и наоборот.

Как избежать проблем. Поясните экономический смысл операции, если банк потребовал объяснить расчеты с иностранным контрагентом или перевод денег между своими счетами.

Чтобы избежать споров, заранее подготовьте все документы, которые подтвердят операции по зарубежным счетам. Если компания торгует с иностранным контрагентом, то представьте проверяющим договоры и первичные документы на товар.

Ситуация: под подозрение банка попал главбух

Банкиры следят за сотрудниками, которые проводят операции с расчетного счета компании. Если главбух использовал ключ для «Клиент-банка», чтобы провести платеж в адрес компании из черного списка, то сам может попасть под подозрение банка. Для банка такой сотрудник скомпрометирован. Если он станет проводить операции другой компании, банк заблокирует удаленный доступ к счету.

Как избежать проблем. Не доверяйте доступ к «Клиент-банку» сотруднику с испорченной репутацией. Это самый безопасный вариант. Но на практике вычислить таких работников сложно.

Если банк подозревает в махинациях сотрудника, который управляет счетом, докажите, что работник добросовестный. Как мы выяснили у банкиров, вносить самого главбуха в доступный всем банкам черный список клиентов они не станут.

Банки ведут внутренние списки подозрительных сотрудников. Поэтому есть возможность очистить репутацию работника. Если банк заблокировал счет, направьте пояснения.

Сообщите, что проверили сотрудника и сомнительных операций по счету компании он не проводил (см. образец 4).

Образец 4. Как очистить репутацию главбуха

Банкиры вправе блокировать любые подозрительные операции по закону о противодействии коррупции. Банки используют это, чтобы избавиться от нежелательных клиентов и получить выгоду. Мы собрали незаконные требования, после которых лучше расстаться с банком.

Просят повысить обороты по счету

Банкам невыгодно работать с маленькими компаниями. Проценты от переводов получаются небольшие, а риски огромные. Специалисты банка считают, что мелкие компании чаще всего нарушают закон и могут быть однодневками. От таких клиентов кредитные организации хотят избавиться и закидывают требованиями. Под особый контроль попадают небольшие компании с оборотом менее 400 млн рублей в год.

Если банк стал требовать пояснения по каждой операции или просит повысить обороты, то безопаснее расторгнуть договор. Иначе банк вправе сделать это в одностороннем порядке. Тогда о закрытии счета банк сообщит в Росфинмониторинг и компания может попасть в черный список.

Отказываются перечислять зарплату без платежки по НДФЛ

Некоторые банки считают, что должны контролировать налоговое законодательство. А именно не перечислять зарплату, пока компания не заплатит НДФЛ. Требование незаконно. К тому же по кодексу компания вправе перечислять налог на следующий день после зарплаты (п. 6 ст. 226 НК РФ).

Со ссылками на закон попробуйте объяснить банку, что он не прав. Но если кредитная организация продолжит требования, безопаснее подыскать более лояльный банк. Ведь у компании могут возникнуть проблемы, если платежка по НДФЛ уйдет раньше, чем по зарплате.

Если банк исполнит поручение на зарплату, а сами платежи работникам не пропустит, компания перечислит налог из своих средств. Инспекторы не примут платеж как НДФЛ, потребуют деньги повторно, начислят пени и штраф.

Запрещают операции с предпринимателями

Банки следят за контрагентами, с которыми работает компания. Хотя в методичках такого признака нет, специалисты считают, что доля переводов предпринимателям не должна превышать 20 процентов от оборотов по счету. Ведь бизнесмены чаще всего обналичивают деньги.

Если компания часто платит бизнесменам, а банк считает такие операции подозрительными, безопаснее подыскать новую кредитную организацию. Если банк заблокирует операцию, то компания может попасть в черный список.

Повышают комиссию за обслуживание

Банкиры повышают тарифы, если компания проводит сомнительные операции. Но делать это в одностороннем порядке банк не вправе, если не записал такое условие в договоре. Если банк шлет запросы о сомнительных операциях и ухудшает условия обслуживания, подберите другую кредитную организацию. Иначе банк может потребовать огромную комиссию за перевод.

Когда банк закрывает счет из-за сомнительных операций, то потом берет 10–20 процентов от остатка только за перевод денег на новый счет. О таких случаях рассказали читатели. Действия банка незаконные, если таких ставок нет в договоре. Но если в контракте о комиссии сказано, то спорить бесполезно.

Источник: //www.glavbukh.ru/art/93538-banki-terroriziruyut-chestnyh-klientov

Контроль банков: нарушение или государственная необходимость

Как объяснить экономический смысл операций по расчетному счету

В 2001 году в России принят Федеральный закон № 115-ФЗ, который направлен против легализации недекларированных доходов, полученных преступным путем. Следуя единой государственной политике, Центральный банк обязал коммерческие банки вести надзор за подозрительным движением денежных средств без декларирования на расчетных счетах их клиентов.

  Банки получили право запрашивать у клиентов документацию, которая подтверждает финансовые операции организации. Затребовать без дополнительных согласований могут также договоры аренды, соглашения с контрагентами, счета-фактуры и акты. Пункт 14 ст.

7 Закона №115-ФЗ обязал клиентов предоставлять информацию, необходимую банкам для исполнения ими требований ЦБ, который разослал пояснения для банка (115-ФЗ от 07.08.2001 г.), а право банков на истребование документации закон подчас не ограничивает.

Чтобы получить требуемую документацию банк воспользуется правом получить ее через запрос в бухгалтерскую фирму, с которой организация подписала договор на предоставление бухгалтерских услуг, или непосредственно у руководителя организации – клиента банка.

 

Вправе ли банк требовать налоговую отчетность? Организации, которые ведут законный бизнес и отчитываются в налоговой инспекции, исполняя налоговые обязательства, ведут документооборот, не должны ощутить никаких сложностей с предоставлением пояснения для банка относительно деятельности организации и требуемой документации (см. раздел ниже).

Тревожит руководителей таких организаций только вероятность утечки информации, которая представляет собой коммерческую тайну. Как банки гарантируют сохранность конфиденциальной информации и как распоряжаются полученными бумагами и файлами? Можно ли отказать банку в предоставлении информации без последствий? (см. раздел ниже) 

Кто контролирует банки

Коммерческие банки поставлены государством в жесткие условия соблюдения рекомендаций по контролю операций их клиентов. За недобросовестное выполнение или уклонение от выполнения рекомендаций Центрального банка, деятельность банков рискует быть приостановлена до 90 дней или лишением лицензии.

Поэтому специальные отделы в банках, отвечающие за контроль финансово-хозяйственной деятельности клиентов, тщательно выполняют указания ЦБ.

  С другой стороны банки, чтобы быть конкурентоспособными на рынке финансовых услуг, обязаны взаимодействовать с клиентами на условиях, удовлетворяющих их спрос, иначе клиенты заключат договор на ведение расчетного счета в том банке, который наиболее лоялен по отношению к клиентам.

Поэтому, с одной стороны банку поступают четкие указание на запрос информации у клиентов, а с другой – клиенты, которые хотят сохранить в тайне коммерческие тайны договоров.  Государство намерено урегулировать этот вопрос.

ЦБ собирается создать единый «черный» список клиентов, которые отказываются предоставлять требуемые банками бумаги, а при желании перейти на этом основании в другой банк – такому клиенту будет отказано.  

Клиент, в свою очередь, тоже имеет право оповестить государственные органы о превышениях полномочий, которые банк допускает в отношении клиента. Для этого ЦБ и Федеральная служба финансового мониторинга организовали специальные опросники, расположенные на сайтах www.cbr.ru или www.fedsfm.ru 

Организации в зоне риска

У коммерческих банков много клиентов, как же проверить всех? Если все организации одновременно предоставят требуемую информацию, то на ее обработку уйдет много времени, а действовать в случае нарушения организацией законодательства потребуется экстренно. Для оптимизации контроля, банками установлены критерии, по которым службы контроля банков определяют клиентов, находящихся «в зоне риска».
В этот список попадают организации, которые:

  • имеют большую сеть контрагентов в разных регионах России, обсуживающихся в разных коммерческих банках;
  • ежедневно проводят операции с зачислением и списанием денежных средств с расчетного счета в течение двух дней с даты зачисления суммы;
  • отчисляют налоги и прочие обязательные платежи в соответствующие государственные органы в сумме, несопоставимо малой по сравнению с оборотами организации;
  • не имеют никаких обязательств по уплате налогов.

Банк имеет полномочия потребовать дополнительную документацию для ее проверки у тех организаций малого бизнеса, которые работают в сфере торговли (розничной или мелкооптовой), на счет которых ежедневно списываются внушительные безналичные денежные средства других организаций.

Банк накажет

С точки зрения закона клиент имеет право не предоставлять банку информацию об осуществляемой им финансово-хозяйственной деятельности. Законом не предусмотрено мер ответственности за невыполнение требований банка по предоставлению документации.

  Коммерческий банк в этом случае обязан передать информацию о возможной нехарактерной сделке или сомнительному перемещению денежных средств на расчетном счете клиента в налоговые органы.

Если организация не выполнит требования банка о предоставлении документации, организации грозят санкции со стороны банковских служб:

  1. Приостановление операций. При отказе предоставить информацию по контрагенту, банк имеет право приостановить операции по расчетному счету. 
  2. Блокировка расчетного счета. Произойдет это в самый неподходящий для бизнеса момент, и руководитель не отправит важный платеж контрагенту или не получит информацию о поступлении денег расчетный счет организации, отправить платеж по налогам или распечатать выписку по платежным операциям. На 1-2 дня организация теряет доступ к расчетному счету.  
  3. Отказ в ведении дел клиента. После двух отказов со стороны клиента предоставить документацию, требуемую банком, в течение календарного года, банк расторгнет в одностороннем порядке договор обслуживания. Банк откажется вести дела организации в качестве клиента банка и занесет его в черный список. А это подпорченная репутация среди контрагентов и в государственных органах. Организация рискует лишиться расчетного счета, у нее появятся проблемы с открытием нового, а это время и утраченные финансовые возможности.

Если документация, запрашиваемая банком, имеется в наличии и может быть предоставлена организацией, то лучше сделать это в указанные в требовании банка сроки. Это намного проще и безопаснее для бизнеса организации, чем вступать в долгие судебные тяжбы, тем более банк своими действиями по запросу информации от клиента выполняет указания ЦБ РФ и действует в интересах государства. 

Давайте знакомиться

При открытии счета клиент должен предоставить пояснение в банк о деятельности организации (образец ищите на сайте банка). Для подробного рассказа об особенностях принадлежащего ему бизнеса клиент предоставляет полный пакет документации, подтверждающий регистрацию организации в государственных налоговых органах и право организации заниматься предпринимательством.

На каком основании банк проверяет фактический адрес офиса организации? Банк должен получить доказательства, что организация не относится к фирмам-однодневкам, которые нарушают налоговое законодательство и занимаются незаконным предпринимательством.

Важным подтверждением надежности клиента считается наличие у клиента офисных или производственных помещений в собственности или постоянного юридического адреса, по которому по факту находится офис организации.  Банкам достоверно известны адреса «массовой» регистрации фирм, такой адрес станет плохой рекомендацией для клиента у службы безопасности банка.

Клиенту следует предоставить копию бумаг, подтверждающих право собственности или договор аренды офисного помещения. Вправе ли банк запрашивать штатное расписание организации? Для подтверждения благонадежности клиента банк имеет полномочия запросить штатное расписание организации с подтверждением уплаты НДФЛ и взносов в ФСС.

Такая документация подтвердит «реальность» клиента в связи с наличием штата действительных сотрудников для ведения хозяйственной деятельности.  Особое внимание банки уделяют организациям, у которых директор и главный бухгалтер представлен в одном лице.

Таким организациям желательно предоставить в банк договор с бухгалтерской организацией, с которой у нее заключен договор на предоставление услуг по ведению бухгалтерского учета или обоснование причин отсутствия отдельной штатной единицы  в лице главного бухгалтера. Такой причиной, возможно, станет небольшой оборот компании и временные финансовые сложности в организации.

Для банка важно, какая деловая репутация закрепилась за ее потенциальным или действительным клиентом, поэтому банк вправе запросить рекомендательные письма от контрагентов, клиентов и партнеров, с которыми организация сотрудничает. Желательно, чтобы в письмах были указаны реальные сделки, с указанием оказанных организацией услуг и общей оценкой предприятия. Такие письма уже не редкость, руководители компаний знают, в какой форме их нужно писать. 

Подтверждаем имущество организации

Зачем банки требуют баланс от организаций клиентов? Самыми желанными клиентами для банка всегда были компании с длинным списком основных средств: станков, оборудования, помещений в собственности.

Банк вправе запросить список активов организации, договоры аренды складских и производственных помещений. А также перечень транспортных средств, арендуемых или находящихся в собственности организации.

А клиент − настоящий

Чтобы подтвердить благонадежность клиента как законопослушного налогоплательщика, банк запрашивает налоговую отчетность у организации. А еще платежные поручения, подтверждающие оплату налогов, если организация оплачивает их в другом банке.

Если у организации есть льготы по уплате налогов или она освобождена от них официально – потребуется предоставить копии разрешающей документации. Имеет ли право банк запрашивать налоговую отчетность? Да, потому что согласно рекомендациям ЦБ, банки контролируют налоговую нагрузку.

Кроме платежных поручений, подтверждающих адекватный размер налогов, уплаченный организацией в государственный бюджет, банк имеет право запросить у организации копию ее налоговой декларации. Если банк требует копии налоговых деклараций, организации надлежит предоставить их в кратчайший срок.

В случае, если сумма уплаченных налогов мала по отношению к оборотам денежных средств по расчетному счету компании, рекомендуется предоставить объяснение в банк о налоговой нагрузке, в котором внести разъяснение о причинах небольших сумм в виде отчислений на налоги.

Например, большими убытками или освобождением от налога на некоторые сделки. И справку об уплате части налогов и взносов, например, с расчетного счета организации в другом банке. Кроме налогов клиента достоверно и точно, с точки зрения банка, характеризует бухгалтерская отчётность.

Любят банки и всевозможные аудиторские заключения.   

Конечно, нет необходимости и потребности организовывать специально для служб банка проверку в организации, потребуется предоставить копии документации, сданной за последний отчетный период в налоговую инспекцию.

Сомнительная сделка

По закону банку не позволено регулировать поток денежных средств клиента и вмешиваться в бизнес процессы организации. Однако, ЦБ рекомендовал коммерческим банкам брать под контроль сомнительные сделки.

К таким сделкам относятся нехарактерные для бизнеса клиента оплаты и переводы, например, периодические перечисления весомых сумм в другие регионы РФ. Под внимание банка попадут и сделки, которые экономически не обоснованы.

Вправе ли банк требовать документы контрагентов в случае, если сделка попала под внимание банка как сомнительная? Чтобы развеять сомнения банковских работников, организация обязана предоставить пояснения относительно деятельности организации в банк (образец найдется на сайте банка) и копии договоров с новыми контрагентами с приложением спецификации закупок, которые обоснуют проведение сделки, пояснят отношение закупаемой продукции к бизнес-процессам клиента. Экономический смысл операций по счету в банке (образец письма можно найти на сайте банка) подтверждается более выгодной ценой, которую предлагают партнеры из соседних регионов РФ.

По отдельному запросу банка предоставьте документацию, подтверждающую исполнение обязательств организации по договору: акты, накладные, счет-фактуру, копию договора и товарно-транспортной накладной. 

Заключение

Взвесив все ЗА и ПРОТИВ выполнения требований коммерческих банков о предоставлении документации, вывод однозначный: направить запрашиваемую информацию в требуемом банком объеме и не нарушая срок, назначенный службами банка.

Если  исполнить требование по  запрашиваемой информации невозможно, а банк присылает бесконечные требования, правильным решением будет перевести собственные денежные средства в другой банк и закрыть расчетный счет в чрезмерно «любопытном» банке. 

Источник: //nalogobzor.info/publ/stati_iz_tematicheskikh_zhurnalov/banki_stali_proverjat_kompanii_ne_khuzhe_nalogovikov_kak_otvetit_na_ikh_trebovanija/71-1-0-2920

Блокировка счета или карты физического лица

Как объяснить экономический смысл операций по расчетному счету

Введите запрос для поиска

Финансовая грамотность 21 Августа 2019

Сейчас уже не такая большая редкость, когда клиенты банков сталкиваются с блокировкой своих счетов или карт с мотивировкой банка: «115-ФЗ» или «блокировка по инициативе финансового мониторинга».

В этом материале мы не только разберемся, что это за закон, но и дадим несколько практических советов, как не попасть под пресс 115-ФЗ.

Если говорить сухим языком, то полное название этого монстра звучит так: Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»от 07.08.2001 N 115-ФЗ. 

Казалось бы, 99% населения не относят себя ни к террористам, ни к преступникам, но вот на практике данный закон имеет более широкую трактовку, и столкнуться с его последствиями может, без преувеличения, любой клиент любого банка.

А все началось с того, что летом 2017 года Банк России завел, так называемый, «стоп-лист», и попасть в него очень даже просто: банк анализирует операции клиентов, если какие-либо операции вызовут у банка подозрения, он передает эти данные в Росфинмониторинг, откуда они (данные) отправляются в Банк России. Регулятор, в свою очередь формирует все полученные данные о сомнительных операциях в единый список и рассылает его по всем кредитным организациям страны.

Если банк видит, что клиент находится в стоп-листе, он может применить к нему ряд санкций:

  • заблокировать расчетный счет клиента и закрыть все его карты
  • заблокировать мобильный или интернет-банк
  • отказать в выдаче наличных со счета или в переводе средств на другой счет
  • в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского обслуживания или отказать в открытии расчетного счета/оформлении карты.

Как не попасть в стоп-лист ЦБ?

Первое, в чем вы не должны быть замешаны, это, конечно же, терроризм. Вас не должно быть в списках террористов, которые ЦБ отправляет с завидной регулярностью во все банки. Это первое, на что вас проверит система банка автоматически.

Второе – вы всеми возможными способами должны избегать следующих операций:

  • регулярные поступления от организаций, ИП (даже если ИП – это вы сами) или физических лиц на общую сумму 600 тысяч рублей и более
  • систематическое поступление и снятие одних и тех же сумм со счета или банковской карты в день поступления
  • поступления в рамках сделок с недвижимостью свыше 3 миллионов рублей
  • регулярные поступления с ваших же счетов в других кредитных организациях
  • поступления средств от иностранных граждан.

И это далеко не весь список операций, которые могут вызвать вопросы у банка. Вообще, кредитные организации очень часто используют термин «сомнительные операции» – вот под это определение может попасть практически любая операция. В тексте закона есть даже специальное определение:

Сомнительные операции – это операции, имеющие запутанный или необычный характер без экономического смысла, которые могут свидетельствовать о попытке ухода от обязательного контроля, а также ЛЮБЫЕ ДРУГИЕ операции, которые покажутся сомнительными банку.

Вот еще интересный момент – в конце марта этого года был создан весьма неприятный прецедент – Верховный суд РФ подтвердил право банка не выдавать клиенту вклад наличными в случае неясности, если клиент не может объяснить банку происхождение этих средств, а также целесообразность их выдачи.

В выдержке из решения суда сухим бюрократическим языком отмечено: «Таким образом, Федеральный закон № 115-ФЗ предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии».

То есть, нет никаких гарантий, что за перевод денег другу на карту за, например, совместные посиделки в баре или за перевод денег за аренду жилья, банк вас не заблокирует. В общем, нужно быть готовым ко всему.

Что делать, если вы попали в черный список ЦБ?

Вы, как клиент, с вашей точки зрения, ничем незаконным не занимаетесь, у вас есть счет, есть карта, есть интернет- или мобильный банк, вы что-то покупаете онлайн, в общем, живете нормальной жизнью, коей живут миллионы наших соотечественников.

И вот, решили вы на досуге проверить, сколько кровно заработанных у вас осталось до зарплаты, ну или перевести деньги другу, заходите со своего телефона в мобильный банк и видите там малоприятное сообщение: «Извините, ваш банк-клиент заблокирован, обратитесь, пожалуйста, в ближайший офис банка или по телефону 8-800…».

После нескольких минут негодования/паники/прострации/ярости (нужное подчеркнуть), необходимо взять себя в руки и связаться с вашим банком.

В кредитной организации вам обязаны сообщить причину блокировки вашего счета, а также могут попросить вас обосновать экономический смысл той или иной операции и запросить от вас ЛЮБЫЕ подтверждающие документы. 

Например, продали квартиру – несите в банк все документы по купле-продаже, получили матпомощь – готовьте объяснить, почему она вам была нужна, оказывали услуги – предоставьте договор на оказание услуг, и желательно показать, что налоги с этой деятельности тоже уплачены.

Если с документам все хорошо, то в течение 2-7 дней счет вам разблокируют. Если же банк не удовлетворили все ваши пояснения и доказательства, то вас попросят самостоятельно написать заявление на закрытие счетов – и это в лучшем случае, а в худшем – банк сам расторгнет с вами договор, что автоматически отправит вас в черный список.

Что делать, если вы не согласны с действиями банка? С 23 апреля этого года начала действовать специально созданная комиссия Банка России, которая призвана помочь добросовестным клиентам банков добиться исключения из черного списка.

Как подать заявление в межведомственную комиссию ЦБ? 

Инструкция «Как подать заявление в межведомственную комиссию ЦБ»

При обращении в ЦБ лучше сразу подготовьте все необходимые документы:

  • Информация о банке – ОГРН, ИНН, БИК и пр.;
  • Информация о заявителе – ФИО, дата и место рождения, гражданство, СНИЛС и ИНН и пр. 
  • Сведения о решениях, принятых банком в отношении заявителя;
  • Копия документа, удостоверяющего личность;
  • Копии документов, предоставленных в финансовую организацию для проведения операции или открытия счета;
  • Копии документов, предоставленных в банк с заявлением об исключении из черного списка;
  • Письменный отказ банка;
  • Иные документы на усмотрение заявителя.

Комиссия будет рассматривать заявление не более 20 рабочих дней. После рассмотрения заявления представители комиссии в течение 3 рабочих дней уведомляют о своем решении заявителя и банк.

Ну а если Вам отказали и в ЦБ, то остается только один выход – нанять хорошего юриста и идти в суд.

А вот если и суд вам отказал, тогда вариантов у вас нет. Только ждать амнистии ЦБ.

  • блокировка
  • банковская карта
  • счет

С 11 октября в Связь-Банке запущено два новых вклада С 1 октября Росбанк понизил ставки по вкладам в рублях ПАО «Банк ВТБ» стал победителем в номинации «Налоговый проект» за работу в области налогового мониторинга, а команда ВТБ Капитал получила признание как лучшая налоговая команда года С 30 сентября по 6 октября 2019 представители Отделения Банка России по Республике Татарстан провели в школах и вузах Республики Татарстан лекции о грамотном инвестировании на финансовом рынке Газпромбанк запускает новый вклад «Чемпионский» с выплатой процентов вперед 10 октября 2019 года в рамках благотворительной программы «Мир без слёз» Детская республиканская клиническая больница Министерства здравоохранения Республики Татарстан получила от банка ВТБ денежный сертификат на сумму 3 миллиона рублей В Татарстане самозанятые граждане за январь-сентябрь 2019 года перечислили в бюджет 31 млн руб. нового налога на профессиональный доход Банк ДОМ.РФ скорректировал ставки по кредитам ВТБ Лизинг и российское представительство марки Volkswagen предлагают автомобили Polo в цвете Savanna Yellow в лизинг со скидкой до 9% от рекомендованной розничной цены С 1 ноября БайкалИнвестБанк введёт комиссию за СМС информирование в размере 45 рублей в месяц

Источник: //finansist-kazan.ru/news/competence/blokirovka-scheta-ili-karty-fizicheskogo-litsa/

Адвокат Аврамов
Добавить комментарий